למה ביטוח לרכב חשמלי עדיין יקר יותר

מה קורה?

שוק הרכב החשמלי ממשיך לצמוח, אך במקביל מתחדדת בעיה שמטרידה נהגים וחברות ביטוח כאחד: העלות הגבוהה של תיקון הרכב אחרי תאונות, גם קלות יחסית. התוצאה הישירה היא פרמיות ביטוח גבוהות יותר לעומת רכבי בנזין ודיזל.

בבדיקות שמבצעת Thatcham Research, גוף שעובד מול ענף הביטוח, התברר כי גם פגיעה במהירות נמוכה מאוד עלולה לגרום נזק יקר במיוחד ברכב חשמלי. באחת הבדיקות, רכב מדגם Dacia Spring פגע במחסום במהירות של כ-6 מייל לשעה, תרחיש שמדמה תאונה קטנה בחניה או בפקק. מבחוץ הנזק נראה מוגבל, אך מתחת למכסה המנוע התמונה הייתה שונה: שקע הטעינה הקדמי, לצד רכיבים מחוברים כמו ממיר, מטען וכבלי מתח גבוה, נפגעו כמכלול אחד.

שון הואד, מהנדס בדיקות בכיר, הסביר כי במקרה כזה לא ניתן להחליף רק את החלק שנשבר. לדבריו, מאחר שמדובר ביחידה משולבת, צריך להחליף גם רכיבים נוספים המחוברים אליה. להערכתו, רק התיקון הזה עשוי לעלות כ-4,000 ליש"ט, וסכום כזה כבר מקרב את הרכב למצב שבו חברת הביטוח תעדיף להכריז עליו כאובדן להלכה.

למה זה קורה?

הגורם המרכזי הוא תכנון הנדסי שנועד לשפר יעילות ולהפחית משקל. רכבים חשמליים כבדים מטבעם בגלל הסוללה, ולכן יצרנים רבים משלבים רכיבים יחד, מדביקים מכלולים ומצמצמים שימוש בחיבורים נפרדים. הפתרון הזה טוב לביצועים, אך פחות טוב למוסך.

דן הרוול, מהנדס טכנולוגיות מתקדם, הסביר כי במקום להחליף רכיב אחד, במקרים רבים צריך להחליף מערכת שלמה. המשמעות ברורה: יותר חלקים, יותר עבודה, יותר זמן במוסך וחשבון גבוה יותר. לפי Thatcham, עלות התיקון הממוצעת של רכב חשמלי גבוהה בכ-30% מזו של רכב עם מנוע בעירה פנימית, וזמן התיקון ארוך בכ-14%.

הסוללה היא מוקד נוסף לבעיה. גם כאשר תאי הסוללה עצמם לא נפגעים, שריטה או פגיעה במארז המגן התחתון עלולות לחייב החלפה של כל היחידה. מאחר שהסוללה מהווה כ-40% מערך הרכב, זהו לעיתים מהלך לא כלכלי. כך גם תאונה קלה יחסית יכולה להסתיים בהחלטה של המבטח להשבית את הרכב במקום לתקנו.

לצד זאת יש גם קושי תפעולי: מחסור בחלקי חילוף ובטכנאים מיומנים. סטיוארט מסון, עורך The Car Expert, אמר כי לרכב חשמלי אמנם יש פחות רכיבים מרכב רגיל, אך רבים מהם יקרים במיוחד. לדבריו, כאשר הרכב ממתין זמן רב יותר לתיקון, חברת הביטוח נדרשת לעיתים לממן רכב חלופי לפרק זמן ארוך יותר, וגם זה מייקר את התביעה ואת הפרמיה ללקוחות.

מה ההיסטוריה?

ההתייקרות בביטוח מגיעה דווקא בתקופה שבה חדירת הרכב החשמלי מואצת. לפי נתוני איגוד יצרני הרכב והסוחרים בבריטניה, כמעט אחת מכל שלוש מכוניות חדשות שנמכרו שם ביוני הייתה חשמלית. איאן פלאמר, מנהל הלקוחות הראשי של Autotrader, ייחס את העלייה לתחרות גוברת ולהתעניינות גוברת של צרכנים, אך ציין כי השוק עדיין מושפע מאי-ודאות סביב מדיניות, תמריצים ולחצים חיצוניים.

גם כניסת יצרניות סיניות לשוק האירופי מוסיפה מורכבות. הרוול ציין כי בסין עלויות העבודה נמוכות יותר, ולכן ליצרנים יש פחות תמריץ לתכנן רכב שקל ומהיר לתקן. באירופה, לעומת זאת, עלות העבודה במוסכים גבוהה בהרבה, ולכן לפשטות התיקון יש השפעה ישירה על העלות הכוללת של ביטוח ותיקון.

במקביל, בענף כבר מזהים שיפור מסוים. הדגמים החשמליים החדשים ביותר מציגים פער קטן יותר בעלויות התיקון לעומת רכבים רגילים. לפי הנתונים העדכניים, העלות הממוצעת של תיקון בדגמי EV חדשים גבוהה בכ-18% בלבד לעומת מקביליהם הקונבנציונליים, לעומת פערים גדולים יותר בעבר.

מה המשמעות?

למחיר הביטוח יש חשיבות מכרעת בקצב האימוץ של רכב חשמלי. גם אם עלות הקנייה והתפעול הכוללת יורדת, פרמיה גבוהה עלולה להרתיע נהגים פרטיים, ציי רכב וחברות ליסינג. סטיב פאולר, ממייסדי אתר Carblah, אמר כי הוזלת ביטוח לרכב חשמלי היא תנאי חשוב להרחבת השוק, משום שצרכנים בוחנים את עלות האחזקה הכוללת ולא רק את מחיר הרכישה.

לכן המאמץ כעת מתמקד לא רק במוסכים ובחברות הביטוח, אלא כבר בשולחן התכנון של היצרנים. ב-Thatcham גיבשו מסמך המלצות ליצרנים, שמטרתו לצמצם מצבים של החלפת מערכות שלמות אחרי פגיעה מקומית. בין היתר נבחנת העברה של רכיבים רגישים, כמו שקע הטעינה, למיקום מוגן יותר, וכן תכנון מחדש של מארזי סוללה כך שניתן יהיה להחליף חלקים חיצוניים מבלי להשליך את כל הסוללה.

רנו, המחזיקה בדאצ'יה ומייצרת גם רכבים חשמליים תחת שמה, מסרה כי היא בוחנת דרכים להוזיל את התיקון, כולל אפשרות להפוך תיקונים לסוללות למעשיים יותר מבחינה טכנית, תוך שמירה על כללי בטיחות ועמידה בדרישות המבטחים. אם מגמה זו תתרחב, היא עשויה להקטין את מספר ההשבתות הכלכליות, להוזיל את עלות התביעות ובהמשך גם לצמצם את פערי הביטוח בין רכב חשמלי לרכב רגיל.