איחור של יום בהלוואת סטודנטים עלול לייקר את החוב

מסלול ההחזר החדש להלוואות סטודנטים בארה"ב, RAP, נועד להקל על לווים באמצעות תשלום חודשי שמותאם להכנסה. אבל לצד ההקלה, הוא כולל גם כלל נוקשה במיוחד: מי שלא משלם במועד עלול לאבד מיד הטבות כספיות מהותיות, גם אם האיחור קצר מאוד.

איך פועל המסלול החדש

RAP הוא אחד ממסלולי ההחזר מבוססי ההכנסה של הממשל האמריקאי. גובה התשלום החודשי נקבע כחלק מהכנסת הלווה, ובדרך כלל נע בין 1% ל-10% מההכנסה. ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך גם התשלום. לפי תנאי התוכנית, בסופה ניתן להגיע למחיקת יתרת החוב לאחר 30 שנה.

בתחילת החודש כתב ניקולס קנט, בכיר במשרד החינוך האמריקאי, כי קרוב ל-46 אלף לווים כבר הגישו בקשה להצטרף למסלול. הנתון הזה ממחיש את העניין הרב בתוכנית, בעיקר על רקע השנים האחרונות שבהן לווים רבים ראו את יתרת החוב שלהם גדלה למרות תשלומים שוטפים.

אילו הטבות נשללות אם מאחרים

מארק קנטרוביץ, מומחה למימון השכלה גבוהה, הזהיר כי במסלול הזה איחור של אפילו יום אחד עלול לעלות ללווים ביוקר. לדבריו, מי שמפספס את מועד התשלום מאבד הטבות שחוסכות כסף ומסייעות לצמצם את החוב בפועל.

ריץ' ויליאמס, לשעבר סגן עוזר שר החינוך בארה"ב וכיום מנהל לקוחות ראשי בחברת Summer, הסביר כי למסלול יש שני מנגנוני הגנה מרכזיים מפני תפיחת חוב. הראשון הוא ויתור על ריבית: אם התשלום החודשי לא מכסה את כל הריבית שנצברה באותו חודש, הממשל מוחק את היתרה שלא כוסתה. ההטבה השנייה נוגעת לקרן עצמה: אם תשלום שבוצע בזמן מפחית את הקרן בפחות מ-50 דולר, הממשל עשוי להוסיף עד 50 דולר כדי להבטיח שהקרן תרד בכל חודש.

לדברי ויליאמס, שתי ההטבות האלה תלויות בתשלום במועד. ברגע שהתשלום מאחר, גם לזמן קצר, הלווה עלול לאבד את הוויתור על הריבית ואת ההשלמה לקרן באותו חודש.

ההשפעה על מחיקת חוב בעתיד

הפגיעה אינה מסתכמת רק בהטבות החודשיות. תשלום שבוצע באיחור לא ייספר גם לצורך מחיקת חוב במסגרת RAP, וגם לא במסגרת תוכנית PSLF, המיועדת לעובדי ציבור ומובילה למחיקת חוב לאחר 120 תשלומים מוכרים.

קנטרוביץ הוסיף כי כאן נמצא אחד ההבדלים הבולטים בין RAP למסלולים אחרים: במסלולי החזר אחרים קיימת בדרך כלל תקופת חסד מסוימת לפני שתשלום נחשב מאוחר, ואילו ב-RAP ההשלכות נכנסות לתוקף במהירות רבה יותר.

עם זאת, יש הטבה אחת שלדבריו נשמרת גם במקרה של איחור: ההנחה החודשית של 50 דולר עבור כל תלוי שמופיע בדוח המס הפדרלי של הלווה. ברוב המקרים מדובר בילדים, אך בנסיבות מסוימות גם הורים ואנשים אחרים עשויים להיחשב תלויים.

כך אפשר להקטין את הסיכון לפספס תשלום

ויליאמס ממליץ ללווים להירשם לתשלום אוטומטי כדי לצמצם את הסיכון לאיחור. משרד החינוך האמריקאי אף מציע תמריץ: הפחתה של נקודת אחוז אחת בריבית עד 30 ביוני 2028. עם זאת, כדי לקבל את ההטבה הזאת יש להשלים את ההרשמה לאוטופיי אצל הגוף שמשרת את ההלוואה עד סוף ספטמבר.

לצד זאת, הוא מזהיר שלא להסתמך באופן עיוור על חיוב אוטומטי. לדבריו, חלק מהלווים כבר נתקלו במקרים שבהם נגבה מחשבונם סכום שגוי, ולכן חשוב לעקוב מדי חודש אחר גובה החיוב בפועל.

גם תשלום יתר עלול ליצור בעיה

עוד נקודה שפחות מוכרת ללווים נוגעת דווקא למי שמשלמים יותר מהנדרש. לפי ויליאמס, אם לווה מעביר בחודש מסוים סכום גבוה מהחיוב, החשבון עלול לעבור למצב של "pay ahead" — מצב שבו המערכת מתייחסת לתשלומים עתידיים כאילו כוסו מראש. במצב כזה הלווה עלול שלא להיות זכאי לוויתור על ריבית ולהשלמת הקרן שמעניק RAP.

לכן, ההמלצה המעשית היא פשוטה יחסית: לשלם בדיוק את הסכום הנדרש, לא באיחור, ולעדכן מיד את הגוף המלווה אם חלה ירידה בהכנסה כדי שהתשלום החודשי יותאם ליכולת ההחזר. במסלול הזה, הדיוק הטכני של מועד התשלום וסכומו עשוי להשפיע ישירות על העלות הכוללת של החוב לאורך שנים.